Quand souscrire une mutuelle santé senior ?
« La meilleure mutuelle pour les plus de 55 ans » peut-on voir dans les publicités. Alors y a-t-il un âge précis pour souscrire une mutuelle senior ? A quel âge devient-on « senior » ? 60 ans selon l'Organisation Mondiale de la Santé, mais pour les professionnels du secteur, l'apparition du changement physiologique peut intervenir dès 45 ans.
L'âge du départ à la retraite ne correspond pas non plus à l'âge où il faudrait « obligatoirement » opter pour une mutuelle senior. Néanmoins si vous bénéficiiez d'une mutuelle santé d'entreprise, la question va se poser. La loi Evin permet au retraité de conserver sa mutuelle mais une fois à la retraite, il va devoir prendre en charge la totalité de sa cotisation. De plus l'augmentation des primes, bien qu'encadrée les 3 premières années par la Loi Evin, risque de peser sur le budget du senior.
Il n'y a pas d'âge minimum requis pour souscrire une mutuelle senior à partir du moment où les garanties qu'elle propose correspondent mieux aux besoins du senior qu'une complémentaire santé classique. En revanche, il faut savoir que certaines mutuelles refusent l'entrée aux nouveaux adhérents de plus de 65 ans.
Lorsque l'on envisage de souscrire l'une des meilleures mutuelles senior, il convient d'étudier minutieusement les garanties qu'elles proposent.
Quelles garanties assurent une bonne prise en charge ?
On distingue les garanties indispensables des garanties optionnelles.
Les garanties indispensables
- la garantie hospitalisation : il convient de choisir les prises en charge optimales des dépenses de santé liées l'hospitalisation. La couverture doit comprendre le forfait hospitalier, les éventuels dépassements d'honoraires des praticiens et, au besoin, le coût d'une chambre particulière.
- les besoins en soins dentaires, notamment prothèses dentaires, appareillage et implants (pour rappel les implants dentaires ne sont pas pris en charge par l'assurance maladie) doivent être évalués au mieux pour leur accorder si nécessaire un niveau de garantie renforcée. Il en va de même en matière d'optique et d'appareils auditifs même si la réforme 100 % santé peut apporter une aide précieuse dans ces trois types de soins ;
- les soins courants : frais de médicaments, dépassements d'honoraires des médecins de ville et en particulier des spécialistes. Les problèmes de santé augmentant avec l'âge, la fréquence des consultations augmente également. Une garantie d'un bon niveau permet d'éviter un important reste à charge ou ticket modérateur lors d'une consultation chez un spécialiste du secteur 2, par exemple. Pour rappel les praticiens conventionnés du secteur 2 sont libres de pratiquer des tarifs supérieurs aux tarifs conventionnels fixés par l'Assurance Maladie qui servent de base aux remboursements.
Pour chacune des garanties retenues, il s'agit de choisir avec soin le niveau de garantie dont on a besoin, du niveau de base au niveau optimal, et logiquement du moins cher au plus coûteux.
Les garanties optionnelles
Certaines mutuelles santé senior proposent également des garanties supplémentaires optionnelles « à la carte », par exemple :
- la participation aux frais de cures thermales ;
- le forfait pour la prise en charge des frais de podologue ;
- le forfait pour la prise en charge de consultations en médecine douce comme l'acuponcture et l'ostéopathie entre autres ;
- les prestations d'assistance au retour à domicile après une hospitalisation ou en cas de maladie grave.
Il s'agit ici de sélectionner des niveaux de garantie offrant une bonne prise en charge sans que le coût de la mutuelle ne vienne trop impacter le budget du senior.
Comment trouver une mutuelle senior pas chère ?
Le montant des cotisations d'une mutuelle santé senior dépend bien entendu du niveau des garanties retenues.
Il convient néanmoins de ne pas minimiser les besoins en retenant des niveaux de garantie adéquats pour s'assurer des remboursements suffisants, particulièrement en cas d'hospitalisation.
On peut néanmoins diminuer les frais liés aux dépassements d'honoraires en choisissant de préférence des praticiens du secteur 1 pratiquant les tarifs conventionnés de la sécurité sociale. Il est également possible de renoncer à bénéficier d'une chambre particulière en cas d'hospitalisation.
On peut également limiter le niveau de garantie en matière dentaire, en matière d'optique et d'aides auditives grâce à la réforme 100 % santé. En effet, aujourd'hui les personnes ayant souscrit une mutuelle santé solidaire ou bénéficiant de la Complémentaire Santé Solidaire (CSS) peuvent voir leurs frais dentaires, d'optique et d'appareils auditifs pris en charge à 100 % sur un large choix d'équipements.
Si le prix de la mutuelle ne doit pas être le seul critère de choix, faire jouer la concurrence sur ce point aide à choisir la meilleure mutuelle senior. Il existe de nombreuses mutuelles santé senior qui proposent des niveaux de garantie variés. Afin de bien choisir la mutuelle senior qui correspond aux besoins de l'aîné il est conseillé d'utiliser un comparateur en ligne.
Utiliser un comparateur de mutuelles en ligne
Un comparateur de mutuelles en ligne va mettre en concurrence de nombreux contrats de mutuelles en quelques instants. Il faut choisir un comparateur qui prenne en compte la situation et les besoins du senior.
Un formulaire à remplir va ainsi permettre de personnaliser la recherche. Il est en général demandé de renseigner ses coordonnées, sa situation professionnelle, son régime social ainsi que les niveaux de garantie souhaités en matière de soins courants, de remboursement de frais dentaires, d'optique, d'hospitalisation, etc. Le comparatif propose alors un classement des meilleures mutuelles senior correspondant aux besoins exprimés, les tarifs et le remboursement correspondant à chaque garantie.
Attention, il ne faut pas confondre le formulaire d'information d'un comparateur de prix avec le questionnaire de santé préalable qui est d'ailleurs interdit par la réglementation des mutuelles (mais autorisé par le code des assurances).
Le mieux est d'utiliser un comparateur indépendant de toute mutuelle mais le senior peut ensuite demander un devis à celles qui ont retenu son attention.
Pour les personnes qui n'auraient pas accès à internet, il est également possible de prendre contact avec un courtier qui vous guidera dans votre choix.
Le choix de la meilleure couverture arrêté, il reste encore à vérifier certaines informations avant de souscrire un contrat de mutuelle senior.
Comment bien s'informer pour éviter les mauvaises surprises ?
Pour être sûr de bénéficier d'une des meilleures mutuelles seniors, il est préférable de bien vérifier les plafonds de remboursement. En effet, une mutuelle qui proposerait de prendre en charge les frais de prothèse dentaire à hauteur de 300 % de la base de remboursement de la sécurité sociale mais qui plafonnerait les remboursements à 400 € par an serait de peu d'utilité au senior. En effet, le remboursement serait insuffisant par rapport au coût des prothèses dentaires.
Il convient de bien vérifier s'il existe des délais de carence, également appelés délais de stage. Ces délais de carence peuvent s'étendre sur plusieurs mois. Pendant le délai de carence le bénéficiaire du contrat de mutuelle paie sa cotisation mais ne touchera aucun remboursement pour les frais de santé engagés.
Quelle est la meilleure mutuelle santé senior ?
Le meilleur contrat de mutuelle senior est un contrat personnalisé, qui assure l'équilibre entre le niveau de garantie souhaité par le senior et le respect de son budget.
La meilleure mutuelle santé senior doit assurer les meilleurs remboursements des soins courants comme des frais liés à une hospitalisation. Enfin cette mutuelle ne doit pas réserver de mauvaises surprises au senior contractant.
